Migliaia di italiani ogni anno si trovano in situazioni di sovraindebitamento causate da perdita del lavoro, crisi aziendali, problemi di salute, separazioni, o semplicemente dalla crisi economica. La buona notizia è che la legge italiana prevede strumenti concreti per liberarsi dai debiti e ricominciare con serenità.
Un avvocato esperto in sovraindebitamento può guidarti attraverso le procedure previste dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (ex Legge 3/2012), aiutandoti a:
- Ridurre drasticamente l’ammontare dei debiti
- Bloccare pignoramenti e azioni esecutive
- Rateizzare quanto dovuto in base alle tue reali possibilità
- Ottenere l’esdebitazione: la cancellazione definitiva dei debiti residui
In questa guida completa scoprirai tutto quello che devi sapere per uscire legalmente dai debiti e ritrovare la tua stabilità economica.
Cos’è il Sovraindebitamento e Quando Serve un Avvocato
Il sovraindebitamento è uno stato di crisi economica in cui una persona, una famiglia o un piccolo imprenditore non è più in grado di far fronte regolarmente ai propri debiti con le risorse disponibili.
Non si tratta solo di chi è già completamente insolvente: è considerato sovraindebitato anche chi, pur riuscendo ancora a pagare qualcosa, sa che nel breve termine non sarà più in grado di sostenere i propri impegni finanziari.
Chi Può Trovarsi in Sovraindebitamento
Il sovraindebitamento può colpire chiunque:
Consumatori privati
- Lavoratori dipendenti che hanno perso il lavoro
- Pensionati con pensioni insufficienti
- Disoccupati sommersi da debiti pregressi
- Persone che hanno subito malattie o infortuni
- Chi ha attraversato separazioni o divorzi costosi
Professionisti e piccoli imprenditori
- Liberi professionisti in difficoltà
- Piccoli imprenditori (sotto i limiti del fallimento)
- Artigiani e commercianti
- Imprenditori agricoli
- Startup innovative in crisi
Tipologie di debiti comuni:
- Mutui e finanziamenti bancari
- Prestiti personali e cessioni del quinto
- Cartelle esattoriali (Agenzia Entrate-Riscossione)
- Debiti con fornitori e professionisti
- Bollette arretrate (luce, gas, acqua, telefono)
- Debiti condominiali
- Carte di credito e finanziamenti al consumo
Quando Rivolgersi a un Avvocato per Sovraindebitamento
È fondamentale agire prima che sia troppo tardi. Contatta un avvocato specializzato quando:
⚠️ Non riesci più a pagare le rate mensili regolarmente ⚠️ Ricevi solleciti continui da banche, finanziarie o esattori ⚠️ Hai ricevuto un atto di pignoramento (stipendio, conto corrente, casa) ⚠️ Ti è stata notificata una cartella esattoriale che non puoi pagare ⚠️ Stai usando un debito per pagarne un altro (circolo vizioso) ⚠️ Hai esaurito risparmi e disponibilità economiche ⚠️ Vivi nell’ansia costante per la situazione debitoria
La prima raccomandazione è evitare di aspettare che i creditori inizino azioni esecutive. Prima si agisce, più opzioni si hanno a disposizione e migliori sono i risultati ottenibili.
Avvocato Esperto in Sovraindebitamento: Cosa Fa
Un avvocato per sovraindebitamento è un professionista specializzato in diritto fallimentare e procedure di gestione della crisi del debitore. Il suo ruolo non si limita alla rappresentanza legale, ma comprende una funzione di garanzia per garantire la corretta attivazione delle procedure previste dalla legge, tutelando sia gli interessi del debitore che la sostenibilità delle proposte nei confronti dei creditori.
Attività Principali
1. Analisi Approfondita della Situazione
L’avvocato inizia con un’analisi completa della tua posizione:
- Mappatura di tutti i debiti (importi, creditori, scadenze)
- Valutazione del patrimonio disponibile
- Analisi del reddito e delle spese familiari necessarie
- Verifica della documentazione esistente
- Controllo di eventuali prescrizioni o irregolarità nei crediti
2. Scelta della Procedura Più Adatta
Esistono diverse procedure di sovraindebitamento. L’avvocato ti guida nella scelta dello strumento più vantaggioso per il tuo caso:
- Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore
- Concordato minore (per piccoli imprenditori)
- Liquidazione controllata del sovraindebitato
- Esdebitazione dell’incapiente (per chi non ha alcun reddito o patrimonio)
3. Gestione dei Rapporti con i Creditori
- Sospensione delle azioni esecutive in corso
- Comunicazioni formali ai creditori
- Negoziazione di accordi stragiudiziali quando possibile
- Rappresentanza nelle trattative con banche e società finanziarie
4. Assistenza nelle Procedure Legali
- Redazione della domanda di sovraindebitamento
- Interfaccia con l’Organismo di Composizione della Crisi (OCC)
- Supporto al Gestore della Crisi nominato
- Predisposizione del piano di rientro sostenibile
- Rappresentanza in Tribunale durante le udienze
- Gestione delle opposizioni dei creditori
5. Tutela del Patrimonio
L’avvocato lavora per:
- Proteggere la casa di abitazione quando possibile
- Evitare pignoramenti di stipendio o pensione oltre i limiti di legge
- Salvaguardare i beni indispensabili per la vita quotidiana
- Impedire azioni esecutive irregolari
6. Ottenimento dell’Esdebitazione
L’obiettivo finale: la cancellazione definitiva dei debiti residui non pagati, permettendoti di ripartire senza più l’oppressione dei creditori.
Le Procedure di Sovraindebitamento: Quale Scegliere
Il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019, che ha sostituito la Legge 3/2012) prevede diverse procedure per affrontare il sovraindebitamento. La scelta dipende dalla tua situazione specifica.
1. Piano di Ristrutturazione dei Debiti del Consumatore
Per chi è adatto:
- Consumatori privati (non imprenditori)
- Chi ha un reddito stabile (lavoro, pensione)
- Chi può proporre un piano di pagamento parziale dei debiti
Come funziona: Proponi ai creditori un piano di rientro sostenibile in base al tuo reddito disponibile. Paghi una percentuale dei debiti (anche minima) diluita nel tempo, e alla fine ottieni l’esdebitazione per la parte non pagata.
Vantaggi:
- ✅ Puoi mantenere la casa e i beni essenziali
- ✅ Blocco immediato di pignoramenti e azioni esecutive
- ✅ Rate calcolate sul reddito disponibile (dopo spese familiari necessarie)
- ✅ Riduzione degli interessi e delle sanzioni
- ✅ Non serve l’accordo di tutti i creditori (il Tribunale può omologare anche senza)
Durata: Generalmente 3-5 anni, ma può essere più breve o più lunga a seconda delle possibilità.
Esempio pratico: Hai 80.000€ di debiti ma riesci a mettere da parte solo 200€ al mese. Proponi un piano di 5 anni pagando 12.000€ totali (200€ x 60 mesi). Alla fine, i restanti 68.000€ vengono cancellati con l’esdebitazione.
2. Concordato Minore
Per chi è adatto:
- Piccoli imprenditori
- Professionisti
- Imprenditori agricoli
- Startup innovative in crisi
Come funziona: Simile al piano del consumatore, ma pensato per chi svolge attività d’impresa. Puoi proporre di pagare una percentuale dei debiti mantenendo l’attività se ancora produttiva, oppure liquidando i beni aziendali.
Vantaggi:
- ✅ Possibilità di continuare l’attività imprenditoriale
- ✅ Protezione del patrimonio personale quando possibile
- ✅ Coinvolgimento anche di creditori privilegiati
- ✅ Flessibilità nella proposta
Particolarità: Richiede la verifica di fattibilità economica da parte del Gestore della Crisi e maggiore documentazione rispetto al piano del consumatore.
3. Liquidazione Controllata del Sovraindebitato
Per chi è adatto:
- Chi non ha redditi sufficienti per un piano di rientro
- Chi preferisce liquidare tutto il patrimonio disponibile
- Chi vuole chiudere definitivamente la questione in tempi più brevi
Come funziona: Metti a disposizione tutto il tuo patrimonio liquidabile (beni immobili, mobili, crediti) che viene venduto sotto controllo del Tribunale. Il ricavato viene distribuito ai creditori e tu ottieni l’esdebitazione per la parte non coperta.
Vantaggi:
- ✅ Soluzione definitiva in tempi relativamente brevi (2-4 anni)
- ✅ Protezione della casa di abitazione (in molti casi può essere esclusa)
- ✅ Esdebitazione garantita anche se il ricavato è minimo
- ✅ Tutela dei beni indispensabili e degli strumenti di lavoro
Attenzione: La casa di abitazione può essere salvaguardata se:
- È l’unico immobile di proprietà
- È necessaria per te e la tua famiglia
- Il valore non è eccessivo rispetto al debito totale
- Non ci sono ipoteche o pignoramenti già in corso (valutazione caso per caso)
4. Esdebitazione dell’Incapiente
Per chi è adatto:
- Chi non ha alcun reddito
- Chi non ha alcun patrimonio
- Situazioni di estrema difficoltà economica
Come funziona: Se dimostri di essere completamente privo di mezzi per pagare anche solo una minima parte dei debiti, puoi ottenere direttamente l’esdebitazione senza passare per piani di rientro o liquidazioni.
Vantaggi:
- ✅ Procedura rapida (6-12 mesi)
- ✅ Nessun pagamento richiesto
- ✅ Cancellazione immediata dei debiti
- ✅ Costi ridotti al minimo
Requisiti stringenti:
- Assenza totale di reddito disponibile
- Assenza di patrimonio liquidabile
- Meritevolezza (i debiti non devono derivare da comportamenti fraudolenti)
📊 Tabella Comparativa
| Procedura | Per Chi | Pagamento | Durata | Casa |
| Piano Consumatore | Privati con reddito | Rateizzazione | 3-5 anni | Salvaguardata |
| Concordato Minore | Piccoli imprenditori | Variabile | 2-5 anni | Valutazione caso |
| Liquidazione | Chi ha patrimonio | Liquidazione beni | 2-4 anni | Spesso salvaguardata |
| Esdebitazione Incapiente | Senza mezzi | Nessuno | 6-12 mesi | Non rilevante |
Come Funziona la Procedura di Sovraindebitamento
Comprendere le fasi della procedura ti aiuta ad affrontarla con maggiore consapevolezza. Tutte le procedure condividono una fase iniziale comune, prima di rivolgersi al Tribunale.
Fase 1: Consulenza Iniziale con l’Avvocato
Cosa succede:
- Racconti la tua situazione al professionista
- Porti tutta la documentazione disponibile (contratti, cartelle, solleciti, buste paga)
- L’avvocato analizza la fattibilità di una procedura di sovraindebitamento
- Ricevi un primo parere e una stima dei tempi e costi
Durata: 1-2 incontri
Costi: Molti avvocati offrono la prima consulenza gratuita o a tariffa agevolata
Fase 2: Raccolta Documentazione
Documenti necessari:
- 📄 Documenti d’identità e codice fiscale
- 📄 Stato di famiglia e situazione reddituale (CU, buste paga, pensione)
- 📄 Elenco completo dei debiti con importi e creditori
- 📄 Contratti di mutuo, finanziamento, leasing
- 📄 Cartelle esattoriali e atti di pignoramento
- 📄 Visure catastali e ipotecarie (se possiedi immobili)
- 📄 Estratti conto bancari degli ultimi 6 mesi
- 📄 Dichiarazioni dei redditi degli ultimi 3 anni
Suggerimento: Organizza tutto in anticipo per velocizzare il processo e ridurre i costi.
Fase 3: Deposito dell’Istanza all’OCC
Il debitore, con l’assistenza del suo avvocato, deposita un’istanza presso l’Organismo di Composizione della Crisi (OCC) del territorio dove ha il centro dei suoi interessi principali.
Cosa succede:
- L’avvocato redige e deposita l’istanza
- Si versa un contributo iniziale all’OCC (variabile, generalmente 500-1.500€)
- Il Referente dell’OCC verifica l’ammissibilità
- Viene nominato un Gestore della Crisi
Durata: 2-4 settimane
Fase 4: Lavoro con il Gestore della Crisi
Il Gestore della Crisi è un professionista neutrale (avvocato, commercialista o notaio) che:
- Verifica l’effettiva situazione di sovraindebitamento
- Controlla la documentazione presentata
- Valuta la fattibilità del piano proposto
- Media con i creditori quando possibile
- Redige una relazione per il Tribunale
Cosa devi fare:
- Collaborare fornendo ogni informazione richiesta
- Essere completamente trasparente
- Rispondere tempestivamente alle richieste
- Mantenere i contatti tramite il tuo avvocato
Durata: 1-3 mesi
Fase 5: Deposito del Ricorso in Tribunale
Una volta che il Gestore ha completato la sua analisi:
- L’avvocato deposita il ricorso formale al Tribunale
- Il Giudice fissa un’udienza
- Vengono convocati i creditori
Effetti immediati: Blocco automatico di tutte le azioni esecutive individuali + Sospensione dei pignoramenti in corso + Divieto per i creditori di iniziare nuove azioni
Fase 6: Udienza e Omologazione
In Tribunale:
- Il Giudice esamina la proposta e la relazione del Gestore
- I creditori possono presentare opposizioni (raramente accolte se il piano è equo)
- Il Giudice verifica la meritevolezza del debitore
- Viene emesso il decreto di omologazione
Meritevolezza significa:
- Non hai contratto debiti in modo fraudolento
- Non hai occultato patrimonio
- Non hai aggravato volontariamente la tua posizione debitoria
- Hai collaborato attivamente con il Gestore
Durata: 3-6 mesi dal deposito del ricorso
Fase 7: Esecuzione del Piano
Se hai scelto un piano di rientro:
- Inizi a pagare le rate mensili stabilite
- L’avvocato o il Gestore monitorano l’andamento
- Rispetti gli impegni presi con il Tribunale
Se hai scelto la liquidazione:
- Si procede alla vendita dei beni
- Il ricavato viene distribuito ai creditori
- Il Gestore chiude la procedura
Durata: 3-5 anni per i piani, 2-4 anni per le liquidazioni
Fase 8: Esdebitazione Finale
🎉 Il momento più importante!
Completati gli impegni previsti:
- Il Tribunale emette il decreto di esdebitazione
- Tutti i debiti residui vengono cancellati definitivamente
- Le banche dati (CRIF, EURISC) vengono “pulite”
- Puoi ripartire senza più l’oppressione dei creditori
- Riacquisti piena capacità creditizia nel tempo
Avvocato per Debiti: Situazioni Specifiche
Oltre alle procedure formali di sovraindebitamento, un avvocato specializzato può assisterti in molte situazioni legate ai debiti.
Pignoramento dello Stipendio o della Pensione
Se hai ricevuto un pignoramento presso terzi sul tuo stipendio o sulla pensione, devi sapere che esistono limiti di legge.
Limiti massimi di pignoramento:
- 1/5 (20%) dello stipendio o pensione netto per debiti ordinari
- 1/10 (10%) per debiti verso l’Agenzia Entrate-Riscossione se inferiori a 2.500€
- 1/7 (circa 14%) per debiti verso Agenzia Entrate-Riscossione se superiori a 2.500€
Protezione del minimo vitale:
- Non possono pignorare la parte di stipendio/pensione pari all’assegno sociale (circa 534€ mensili nel 2025)
- Se più creditori hanno pignorato contemporaneamente, la somma non può superare i limiti
Come difendersi: Un avvocato può:
- Verificare la regolarità del pignoramento
- Opporsi se i limiti sono stati superati
- Richiedere la riduzione dell’importo pignorato
- Contestare eventuali vizi procedurali
- Proporre una procedura di sovraindebitamento per bloccare tutto
Pignoramento della Casa
Il pignoramento immobiliare è la situazione più temuta ma anche quella che richiede tempi lunghi e può essere fermata.
Fasi del pignoramento immobiliare:
- Notifica dell’atto di pignoramento
- Iscrizione ipoteca giudiziale
- Vendita all’asta (ma ci vogliono anni)
Come proteggere la casa:
- Proporre una procedura di sovraindebitamento prima dell’asta
- Nel piano del consumatore o nella liquidazione, la prima casa può essere esclusa se necessaria
- Rateizzare il debito con la banca prima che inizi la procedura esecutiva
- Verificare irregolarità nel contratto di mutuo o nella procedura
Attenzione: Più aspetti, meno margini di manovra avrai. Agisci appena ricevi il primo atto.
Cartelle Esattoriali e Agenzia Entrate-Riscossione
Le cartelle dell’Agenzia delle Entrate-Riscossione (ex Equitalia) sono tra i debiti più comuni e pressanti.
Problematiche frequenti:
- Cartelle notificate irregolarmente (prescritte)
- Somme gonfiate da sanzioni e interessi eccessivi
- Difficoltà a ottenere rateizzazioni
- Minacce di fermo auto o ipoteca
Cosa può fare l’avvocato:
- Verificare la regolarità della notifica (molte cartelle sono nulle)
- Controllare la prescrizione dei crediti
- Impugnare cartelle illegittime
- Negoziare piani di rientro con l’Agenzia
- Includere i debiti fiscali nella procedura di sovraindebitamento
Importante: Anche i debiti fiscali possono essere ridotti e rateizzati tramite le procedure di sovraindebitamento!
Debiti con Banche e Finanziarie
Mutui, prestiti personali, carte di credito revolving: quando non riesci più a pagare, le conseguenze si aggravano rapidamente.
Cosa succede se smetti di pagare:
- Solleciti telefonici e lettere
- Passaggio a società di recupero crediti
- Iscrizione nelle banche dati “cattivi pagatori” (CRIF)
- Decreto ingiuntivo
- Pignoramento
Strategie di difesa:
- Rinegoziazione stragiudiziale del debito (saldo e stralcio)
- Verifica della trasparenza contrattuale (tassi usurari, clausole vessatorie)
- Opposizione a decreti ingiuntivi ingiusti
- Procedura di sovraindebitamento per ridurre drasticamente il debito
Debiti Condominiali
I debiti condominiali hanno un privilegio speciale sull’immobile, ma anche questi possono essere gestiti.
Cosa rischi:
- Il condominio può ottenere rapidamente un decreto ingiuntivo
- Può procedere con il pignoramento dell’appartamento
- Non puoi votare in assemblea se sei moroso
Soluzioni:
- Piano di rientro concordato con l’amministratore
- Inclusione nella procedura di sovraindebitamento
- Verifica della correttezza delle spese addebitate
Debiti con Fornitori (per Imprenditori)
I piccoli imprenditori in crisi spesso hanno debiti verso fornitori che diventano insostenibili.
Il concordato minore permette di:
- Proporre una moratoria sui pagamenti
- Ridurre il debito complessivo
- Continuare l’attività se ancora produttiva
- Chiudere i debiti pregressi e ripartire
Sovraindebitamento: Requisiti e Meritevolezza
Non tutti possono accedere alle procedure di sovraindebitamento. È necessario possedere requisiti specifici.
Requisiti Soggettivi
Possono accedere alle procedure di sovraindebitamento i consumatori (persone fisiche che hanno assunto obbligazioni per scopi estranei all’attività imprenditoriale), professionisti, piccoli imprenditori, imprenditori agricoli, startup innovative e qualsiasi altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale.
Chi PUÒ accedere:
- ✅ Consumatori privati
- ✅ Lavoratori dipendenti
- ✅ Pensionati
- ✅ Disoccupati
- ✅ Professionisti (avvocati, commercialisti, medici, ecc.)
- ✅ Piccoli imprenditori sotto soglie fallimento
- ✅ Imprenditori agricoli
- ✅ Startup innovative
- ✅ Associazioni e fondazioni
Chi NON può accedere:
- ❌ Imprenditori commerciali sopra soglie fallimento (per loro c’è il concordato preventivo)
- ❌ Società quotate in borsa
- ❌ Grandi società
Requisiti Oggettivi
Devi dimostrare di trovarti in stato di crisi o insolvenza:
Crisi: Situazione di difficoltà economica che rende probabile l’insolvenza futura Insolvenza: Incapacità di pagare regolarmente le proprie obbligazioni
In pratica:
- I tuoi debiti superano le tue capacità di pagamento
- Non hai liquidità sufficiente per far fronte alle scadenze
- Il tuo reddito non copre sia i debiti che le spese familiari necessarie
Il Concetto di Meritevolezza
Le procedure si rivolgono a debitori meritevoli, cioè quei soggetti che hanno accumulato i debiti in modo non fraudolento.
Sei meritevole se:
- ✅ I debiti derivano da circostanze sfortunate (perdita lavoro, malattia, separazione, crisi economica)
- ✅ Hai contratto i debiti in buona fede
- ✅ Hai cercato di far fronte agli impegni finché possibile
- ✅ Sei stato trasparente nella rappresentazione della tua situazione
- ✅ Collabori attivamente con il Gestore della Crisi
NON sei meritevole se:
- ❌ Hai contratto debiti sapendo di non poterli pagare
- ❌ Hai occultato patrimonio per sottrarlo ai creditori
- ❌ Hai aggravato volontariamente la tua posizione (es. gioco d’azzardo patologico senza curarsi)
- ❌ Hai fornito informazioni false o incomplete
- ❌ Hai favorito alcuni creditori a danno di altri
Casi tipici di meritevolezza:
- Perdita improvvisa del lavoro dopo anni di regolare pagamento delle rate
- Malattia grave che ha impedito di lavorare e generato spese mediche
- Separazione coniugale con conseguente dimezzamento del reddito familiare
- Crisi economica che ha fatto chiudere l’attività imprenditoriale
- Crollo del valore immobiliare con mutuo superiore al valore della casa
📋 Checklist: Hai i Requisiti?
Prima di rivolgerti a un avvocato, verifica se:
- [ ] Sei una persona fisica, professionista o piccolo imprenditore
- [ ] Non sei in grado di pagare regolarmente i tuoi debiti
- [ ] I tuoi debiti non derivano da comportamenti fraudolenti
- [ ] Hai la documentazione sui debiti e sul reddito
- [ ] Sei disposto a collaborare attivamente
- [ ] Vuoi risolvere definitivamente la situazione
Se hai risposto sì a tutte, le procedure di sovraindebitamento fanno per te!
Tempi e Costi delle Procedure di Sovraindebitamento
Comprendere tempi e costi ti aiuta a pianificare meglio il percorso verso l’esdebitazione.
Tempistiche Medie
Fase preliminare (avvocato + documentazione): 1-2 mesi
Procedura presso OCC (Gestore): 1-3 mesi
Deposito in Tribunale e omologazione: 3-6 mesi
Esecuzione del piano: 3-5 anni (piano di rientro) o 2-4 anni (liquidazione)
Totale dalla prima consulenza all’esdebitazione: 4-6 anni in media
Per l’esdebitazione dell’incapiente: 6-12 mesi totali
Fattori che influenzano i tempi:
- Complessità del caso (numero creditori, tipologia debiti)
- Completezza della documentazione fornita
- Eventuali opposizioni dei creditori
- Carico di lavoro del Tribunale competente
- Regolarità nei pagamenti del piano
Parcella dell’avvocato e altri costi
Le procedure di sovraindebitamento comportano diverse voci di spesa che è importante conoscere.
1. Onorari dell’Avvocato
Non è possibile quantificare a priori la parcella di un avvocato per sovraindebitamento, i compensi dell’avvocato variano infatti in base a molteplici fattori quali:
- Complessità del caso
- Numero di creditori coinvolti
- Tipologia di procedura scelta
- Necessità di azioni legali aggiuntive (opposizioni, impugnazioni)
Modalità di pagamento possibili:
A) Compenso forfettario Un importo fisso concordato all’inizio per l’intera procedura. Offre certezza sui costi e facilita la pianificazione. L’importo viene spesso rateizzato per agevolare chi è in difficoltà economica.
B) Rateizzazione degli onorari La maggior parte degli avvocati specializzati in sovraindebitamento comprende le difficoltà del cliente e accetta pagamenti dilazionati nel tempo, anche per piccoli importi mensili. Alcuni propongono di inserire gli stessi onorari nel piano di rientro approvato dal Tribunale.
C) Compenso ridotto + quota al successo (Success fee) Un compenso base contenuto per avviare la procedura, più una quota aggiuntiva al raggiungimento dell’esdebitazione. Questo sistema limita il rischio iniziale per il cliente.
D) Pro bono o patrocinio a spese dello Stato Se hai un reddito molto basso (sotto determinate soglie), puoi accedere al gratuito patrocinio, dove lo Stato anticipa le spese legali. Informa il tuo avvocato della tua situazione reddituale.
2. Contributo all’Organismo di Composizione della Crisi (OCC)
Quando depositi l’istanza presso l’OCC, devi versare un contributo variabile generalmente tra 500€ e 1.500€, a seconda del valore dei debiti e della complessità del caso. Questo contributo copre:
- Attività del Referente dell’OCC
- Compenso del Gestore della Crisi nominato
- Spese amministrative
Anche questo importo può essere spesso rateizzato o inserito nel piano.
3. Spese del Tribunale
Le procedure di sovraindebitamento hanno costi di giustizia contenuti:
- Contributo unificato (marche da bollo)
- Spese per notifiche e comunicazioni
- Eventuali perizie se necessarie
Generalmente queste spese accessorie ammontano a poche centinaia di euro.
4. Altri Costi Eventuali
- Commercialista o consulente per documentazione contabile complessa
- Perizie tecniche per valutazione immobili
- Visure catastali e ipotecarie
Investimento Totale Orientativo
Considerando tutte le voci (avvocato, OCC, Tribunale), l’investimento complessivo per una procedura di sovraindebitamento può variare significativamente. Tuttavia, considera che:
✅ Stai cancellando debiti spesso di decine o centinaia di migliaia di euro ✅ Eviti pignoramenti che avrebbero costi molto superiori ✅ Risolvi definitivamente una situazione che altrimenti ti perseguiterebbe per decenni ✅ Molte spese sono rateizzabili o inseribili nel piano approvato dal Tribunale
Il rapporto costo-beneficio è sempre fortemente vantaggioso quando l’alternativa è rimanere schiacciati dai debiti senza via d’uscita.
Confronto: Procedura vs Nessuna Azione
Se NON fai nulla:
- ❌ I debiti continuano a crescere con interessi e more
- ❌ Arrivano pignoramenti su stipendio, conto, casa
- ❌ Vivi nell’ansia costante per decenni
- ❌ Perdi comunque soldi (pignoramenti + interessi)
- ❌ Nessuna prospettiva di liberazione
Con la procedura di sovraindebitamento:
- ✅ Blocco immediato delle azioni esecutive
- ✅ Riduzione drastica del debito totale
- ✅ Piano sostenibile basato sulle tue reali possibilità
- ✅ Cancellazione definitiva dei debiti residui
- ✅ Ritorno a una vita normale entro 3-5 anni
Consigli per Contenere i Costi
📌 Prepara la documentazione autonomamente: più sei organizzato, meno tempo (e denaro) richiedi all’avvocato
📌 Confronta più preventivi: i costi possono variare tra professionisti con pari competenza
📌 Chiedi la rateizzazione: la maggior parte degli avvocati specializzati la concede
📌 Verifica il gratuito patrocinio: se hai i requisiti reddituali, richiedi l’ammissione
📌 Agisci subito: più aspetti, più la situazione si complica e aumentano i costi
📌 Valuta l’esdebitazione dell’incapiente: se non hai alcun reddito o patrimonio, è la procedura più rapida ed economica
FAQ – Domande Frequenti sul Sovraindebitamento
No, non necessariamente. La legge tutela l’abitazione principale in diverse procedure di sovraindebitamento. Nel piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, la prima casa può essere esclusa dalla liquidazione se rappresenta l’unico immobile di proprietà ed è necessaria per te e la tua famiglia. Anche nella liquidazione controllata, il Tribunale può salvaguardare l’abitazione principale valutando le circostanze del caso specifico. Un avvocato esperto in sovraindebitamento analizzerà la tua situazione patrimoniale e ti consiglierà la procedura più adatta per proteggere la casa, verificando anche l’assenza di ipoteche gravose o pignoramenti già in fase avanzata. La tutela dell’abitazione è uno degli obiettivi prioritari della normativa italiana sul sovraindebitamento.
Tecnicamente no, ma è fortemente consigliato. Sebbene la legge consenta di presentare l’istanza direttamente all’OCC (Organismo di Composizione della Crisi) senza assistenza legale, le procedure di sovraindebitamento sono complesse e richiedono documentazione specifica, relazioni tecniche dettagliate e conoscenza approfondita del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza. Un avvocato specializzato può fare la differenza tra l’omologazione o il rigetto della domanda: verifica la completezza della documentazione, predispone il piano di rientro sostenibile, ti rappresenta in Tribunale, gestisce le opposizioni dei creditori e massimizza le possibilità di successo. Affrontare da soli la procedura comporta il rischio di errori formali o sostanziali che potrebbero compromettere l’intero percorso verso l’esdebitazione.
La procedura di sovraindebitamento può includere praticamente tutti i tipi di debiti: mutui e finanziamenti bancari, prestiti personali, cessioni del quinto dello stipendio, carte di credito e credito al consumo, cartelle esattoriali dell’Agenzia Entrate-Riscossione (debiti fiscali, contributi INPS, multe), debiti verso fornitori e professionisti, bollette arretrate di utenze, debiti condominiali, debiti commerciali per piccoli imprenditori. Gli unici debiti esclusi sono gli alimenti dovuti al coniuge separato o divorziato e le obbligazioni risarcitorie derivanti da fatti illeciti dolosi. Il tuo avvocato mapperà tutti i creditori e includerà ogni debito ammissibile nella proposta, massimizzando i benefici dell’esdebitazione finale.
I tempi variano significativamente in base alla procedura scelta e alla complessità del caso. Per il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, la durata totale è generalmente di 4-6 anni: 6-12 mesi per l’omologazione del Tribunale, poi 3-5 anni per completare i pagamenti del piano, infine l’esdebitazione automatica. La liquidazione controllata richiede 2-4 anni complessivi: 6-12 mesi per l’omologazione, 1-3 anni per liquidare i beni e distribuire il ricavato ai creditori. L’esdebitazione dell’incapiente è la più rapida: 6-12 mesi totali dall’istanza al decreto di cancellazione dei debiti. Un avvocato specializzato può fornirti tempistiche più precise analizzando la tua situazione specifica e considerando i carichi di lavoro del Tribunale competente per territorio.
Sì, assolutamente. Una delle novità più importanti delle procedure di sovraindebitamento è che anche i debiti fiscali e contributivi possono essere inclusi nel piano di rientro e beneficiare dell’esdebitazione finale. Questo significa che cartelle esattoriali per imposte non pagate, contributi INPS arretrati, sanzioni amministrative e multe possono essere drasticamente ridotti attraverso il piano concordato con i creditori e, alla fine della procedura, la parte non pagata viene definitivamente cancellata. È un’alternativa molto più vantaggiosa rispetto alle tradizionali rateizzazioni dell’Agenzia delle Entrate, che non prevedono mai la riduzione del capitale. Un avvocato per sovraindebitamento può verificare anche eventuali irregolarità nelle notifiche delle cartelle o prescrizioni dei crediti, aumentando i margini di abbattimento del debito.
Sì, puoi e dovresti agire subito. Uno dei vantaggi principali delle procedure di sovraindebitamento è il blocco automatico di tutte le azioni esecutive nel momento in cui il Tribunale accoglie il ricorso. Questo significa che pignoramenti su stipendio, pensione, conto corrente o immobili vengono immediatamente sospesi. Se attualmente subisci trattenute superiori ai limiti di legge (1/5 dello stipendio per debiti ordinari, 1/10 per debiti fiscali), l’avvocato può anche richiedere la restituzione delle somme pignorate in eccesso. Anche se il pignoramento della casa è in fase avanzata con asta già fissata, depositare tempestivamente la procedura può bloccare la vendita. Non è mai troppo tardi finché l’asta non si è conclusa definitivamente. Più tempestivamente agisci con l’assistenza di un avvocato specializzato, maggiori sono le possibilità di salvaguardare il tuo patrimonio.
L’esdebitazione è il provvedimento finale con cui il Tribunale cancella definitivamente tutti i debiti residui non pagati durante la procedura di sovraindebitamento. È l’obiettivo principale di tutte le procedure: ti permette di liberarti completamente dei debiti inclusi nel piano, anche se ne hai pagato solo una minima percentuale. L’esdebitazione è permanente e irreversibile: i creditori non possono più pretendere quei crediti per il resto della tua vita. Dopo l’esdebitazione, le banche dati dei “cattivi pagatori” (CRIF, EURISC) vengono progressivamente pulite e riacquisti piena capacità creditizia. Nel piano del consumatore e nel concordato minore l’esdebitazione è automatica al completamento dei pagamenti; nella liquidazione controllata è automatica dopo tre anni dall’apertura della procedura; nell’esdebitazione dell’incapiente è immediata con il decreto del giudice. Il tuo avvocato per sovraindebitamento ti guiderà fino al raggiungimento di questo traguardo fondamentale.
Dipende dalla situazione specifica. Se i debiti sono esclusivamente intestati a te, senza cointestatari o fideiussori familiari, la procedura riguarda solo la tua posizione e il tuo patrimonio personale. I familiari conviventi non subiscono conseguenze dirette. Tuttavia, esistono alcuni casi in cui potrebbero essere coinvolti: se hai coniuge in comunione dei beni, alcuni beni comuni potrebbero essere valutati nella procedura; se familiari hanno prestato fideiussione sui tuoi debiti, anche loro dovrebbero valutare una procedura di sovraindebitamento; se sei piccolo imprenditore, eventuali beni aziendali intestati a familiari potrebbero essere esaminati. Dal 2022 è possibile anche la procedura familiare, in cui più membri dello stesso nucleo con debiti comuni possono presentare un’unica istanza congiunta, con vantaggi in termini di costi e coordinamento. Un avvocato esperto valuterà attentamente anche la posizione dei familiari per tutelare l’intero nucleo e suggerire la strategia migliore.
Sì, ma non immediatamente. L’esdebitazione cancella definitivamente i debiti pregressi e ti restituisce piena capacità giuridica, ma gli istituti di credito mantengono memoria della procedura nelle loro banche dati. Nei primi 1-2 anni dopo l’esdebitazione è difficile ottenere finanziamenti significativi, poiché le centrali rischi (CRIF, EURISC) riportano ancora le informazioni sulle procedure concluse. Dopo 3-5 anni, se dimostri una gestione finanziaria responsabile con redditi stabili e pagamenti regolari, la tua affidabilità creditizia si ristabilisce progressivamente. Molte persone che hanno completato procedure di sovraindebitamento riescono successivamente a ottenere mutui, prestiti auto e carte di credito. Alcune banche specializzate offrono anche prodotti dedicati a chi è uscito da situazioni di sovraindebitamento. L’importante è ripartire con una gestione finanziaria sana e consapevole. Il tuo avvocato può consigliarti sulle migliori strategie per ricostruire la tua affidabilità creditizia dopo l’esdebitazione.
I costi dell’assistenza legale variano in base alla complessità del caso, al numero di creditori e alla procedura scelta. La maggior parte degli avvocati specializzati in sovraindebitamento comprende le difficoltà economiche dei clienti e offre soluzioni di pagamento flessibili: compenso forfettario rateizzato in piccole rate mensili, compenso ridotto iniziale più quota al successo dell’esdebitazione, possibilità di inserire gli onorari nel piano di rientro approvato dal Tribunale, accesso al gratuito patrocinio per redditi bassi. Oltre agli onorari dell’avvocato, ci sono il contributo all’OCC (500-1.500€, spesso rateizzabile) e le spese di Tribunale (poche centinaia di euro). Considera però il rapporto costo-beneficio: stai cancellando debiti spesso di decine o centinaia di migliaia di euro, evitando pignoramenti che costerebbero molto di più, e risolvendo definitivamente una situazione che altrimenti ti perseguiterebbe per decenni. Molti avvocati offrono la prima consulenza gratuita o a tariffa agevolata per valutare la fattibilità del tuo caso. Richiedere preventivi a più professionisti ti permette di confrontare costi e competenze prima di scegliere.
Come Scegliere l’Avvocato Giusto per Sovraindebitamento
La scelta dell’avvocato è cruciale per il successo della tua procedura. Non tutti gli avvocati hanno esperienza specifica in questa materia relativamente recente.
Criteri di Selezione
1. Specializzazione Reale
Verifica che l’avvocato:
- ✅ Si occupi prevalentemente di diritto fallimentare e sovraindebitamento
- ✅ Abbia seguito decine di casi simili al tuo
- ✅ Sia aggiornato sulla normativa (Codice della Crisi 2019 e successive modifiche)
- ✅ Conosca la giurisprudenza recente dei Tribunali
Domande da porre:
- “Quante procedure di sovraindebitamento ha seguito negli ultimi 2 anni?”
- “Quali sono le percentuali di successo delle sue procedure?”
- “Ha esperienza con il Tribunale della mia zona?”
2. Approccio Umano ed Empatico
Chi è in sovraindebitamento vive una situazione di forte stress. Un buon avvocato:
- ✅ Ascolta senza giudicare
- ✅ Spiega tutto in modo comprensibile
- ✅ Rassicura e sostiene psicologicamente
- ✅ Risponde prontamente a dubbi e preoccupazioni
- ✅ È disponibile anche telefonicamente per emergenze
3. Trasparenza sui Costi e Tempi
Diffida di chi:
- ❌ Non fornisce preventivi scritti dettagliati
- ❌ Promette risultati certi al 100%
- ❌ Non spiega chiaramente i tempi
- ❌ Chiede compensi anticipati senza rateizzazioni possibili
Un professionista serio:
- ✅ Spiega tutte le voci di costo
- ✅ Offre soluzioni di pagamento dilazionato
- ✅ È chiaro su tempi realistici
- ✅ Non fa promesse impossibili
4. Collaborazione con Altri Professionisti
Le procedure complesse possono richiedere:
- Commercialisti per la contabilità
- Periti per valutazioni immobiliari
- Consulenti finanziari per piani sostenibili
Un avvocato con una rete di collaboratori può offrirti un servizio completo.
La Prima Consulenza: Cosa Portare
Per sfruttare al massimo il primo incontro, prepara:
📁 Documenti personali
- Carta d’identità e codice fiscale
- Stato di famiglia
- Ultime buste paga o CU
- Dichiarazione dei redditi ultimi 3 anni
📁 Documentazione debiti
- Elenco completo creditori con importi
- Contratti di mutuo e finanziamenti
- Cartelle esattoriali
- Solleciti di pagamento
- Atti di pignoramento se ricevuti
📁 Documentazione patrimoniale
- Visure catastali immobili
- Libretti circolazione veicoli
- Estratti conto ultimi 6 mesi
- Polizze assicurative con valore di riscatto
📁 Spese familiari
- Bollette (luce, gas, acqua, telefono)
- Spese condominiali
- Spese scolastiche dei figli
- Spese mediche ricorrenti
- Affitto (se in affitto)