Un mutuo, un finanziamento o un’apertura di credito possono applicare interessi che meritano una verifica. Tuttavia, un tasso elevato non è automaticamente un tasso usurario: per stabilirlo occorre esaminare il contratto, la categoria dell’operazione, il periodo di riferimento e le condizioni economiche applicate.
La verifica dell’usura bancaria richiede quindi un’analisi tecnica, basata sulla documentazione del rapporto e sui tassi soglia ufficiali in vigore nel periodo rilevante. Il controllo può riguardare gli interessi corrispettivi, quelli di mora e, secondo le regole applicabili al caso, gli altri oneri collegati al credito.
In questa guida trovi i criteri principali per capire come funziona il tasso soglia, quali documenti raccogliere e quando può essere opportuno contestare gli interessi applicati dalla banca.
Che cos’è l’usura bancaria
Si parla di usura bancaria quando, nell’ambito di un rapporto di credito, gli interessi o gli altri vantaggi economici richiesti superano i limiti previsti dalla normativa oppure ricorrono, nei casi contemplati dalla legge, condizioni di sproporzione rilevanti ai fini della disciplina antiusura.
Il riferimento principale è la Legge 7 marzo 1996, n. 108, che ha modificato l’articolo 644 del Codice penale e introdotto criteri per individuare il limite oltre il quale gli interessi sono considerati usurari.
La verifica non consiste nel confrontare semplicemente il tasso indicato nel contratto con un valore generico, occorre individuare la categoria di operazione corretta e utilizzare il tasso soglia relativo al periodo pertinente. Il controllo può interessare, per esempio:
- mutui ipotecari e altri finanziamenti;
- prestiti personali e credito al consumo;
- aperture di credito e affidamenti in conto corrente;
- interessi applicati in caso di ritardo nei pagamenti;
- commissioni, remunerazioni e spese collegate all’erogazione del credito, secondo i criteri di calcolo applicabili.
Per una panoramica sulle altre possibili contestazioni, consulta anche la guida al diritto bancario e finanziario.
Come funziona il tasso soglia antiusura
Il tasso soglia è il limite di riferimento utilizzato per verificare il superamento dei valori stabiliti dalla disciplina antiusura.
La Banca d’Italia rileva periodicamente i Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM), distinti per categorie omogenee di operazioni. I valori sono utilizzati dal Ministero dell’Economia e delle Finanze per la pubblicazione dei decreti trimestrali che riportano anche i corrispondenti tassi soglia.
Il calcolo del limite è cambiato nel tempo. Dal 14 maggio 2011, in base alla modifica introdotta dal decreto-legge n. 70/2011, convertito dalla legge n. 106/2011, il tasso soglia si determina aumentando il TEGM di un quarto e aggiungendo quattro punti percentuali, con un limite massimo di otto punti percentuali per la differenza tra soglia e tasso medio. Per i periodi precedenti si applicava, in via generale, l’aumento del 50%.
Per una verifica corretta è necessario individuare:
- La categoria dell’operazione: per esempio, mutuo, credito personale o apertura di credito.
- Il periodo rilevante: occorre consultare il decreto relativo al trimestre pertinente alla verifica.
- Il tasso e gli oneri da esaminare: devono essere individuati secondo i criteri normativi e tecnici applicabili alla specifica operazione.
- Il confronto corretto: il valore ricostruito deve essere confrontato con la soglia pertinente, evitando di mettere a confronto indicatori non omogenei.
TEG e TAEG: qual è la differenza?
TEG e TAEG sono indicatori diversi e non devono essere utilizzati come se fossero intercambiabili.
- TEG, Tasso Effettivo Globale: è l’indicatore rilevante per la verifica antiusura, da ricostruire secondo i criteri applicabili alla specifica operazione e al periodo considerato.
- TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale: è un indicatore utilizzato soprattutto nell’informativa sul costo complessivo del credito ai consumatori. Serve a rappresentare il costo del finanziamento secondo le regole previste per tale finalità.
Il TAEG riportato nel documento informativo non può quindi essere confrontato automaticamente con il tasso soglia per concludere che esista usura. Anche quando il contratto riporta un tasso nominale e altri costi, occorre ricostruire l’indicatore pertinente ai fini antiusura.
Questa distinzione è importante: un confronto effettuato utilizzando il valore sbagliato può portare a una conclusione inattendibile.
Come verificare se un mutuo o un finanziamento è usurario
La verifica degli interessi usurari su un mutuo o un finanziamento richiede di esaminare le condizioni economiche pattuite e, quando necessario, gli importi effettivamente addebitati. Il controllo può riguardare diverse componenti.
1. Interessi corrispettivi
Sono gli interessi dovuti per la disponibilità del capitale; il loro esame richiede di individuare il tasso pattuito, le modalità di applicazione e gli oneri rilevanti secondo le regole di calcolo applicabili. Un tasso nominale elevato, da solo, non dimostra il superamento della soglia: il confronto deve avvenire sulla base di indicatori omogenei e della categoria corretta.
2. Commissioni e spese collegate al credito
La disciplina antiusura prevede che, per determinare il tasso rilevante, si tenga conto delle commissioni, remunerazioni e spese collegate all’erogazione del credito, con le esclusioni stabilite dalla legge e secondo i criteri applicabili alla specifica operazione. Non è corretto, però, sommare indistintamente tutte le voci riportate nel contratto: occorre verificare quali costi siano rilevanti, come debbano essere trattati e se siano già inclusi nel calcolo dell’indicatore utilizzato.
3. Interessi di mora
Gli interessi moratori sono previsti per il ritardo nel pagamento. La loro verifica richiede un esame specifico della clausola contrattuale, del tasso pattuito e, se la mora si è verificata, delle condizioni concretamente applicate. Non è sufficiente sommare automaticamente il tasso ordinario e quello moratorio, né confrontare senza ulteriori verifiche il tasso di mora con una soglia scelta a caso.
Un esempio di verifica: perché il confronto deve essere corretto
Supponiamo, a titolo puramente illustrativo, che per una determinata categoria di finanziamento e un certo trimestre il TEGM sia pari all’8%.
Applicando la formula in vigore dal 14 maggio 2011:
- un quarto dell’8% corrisponde al 2%;
- aggiungendo quattro punti percentuali si ottiene un tasso soglia del 14%.
Il 14% è soltanto il risultato di questo esempio matematico: non rappresenta il tasso soglia attuale di una categoria reale.
Per verificare un contratto concreto bisogna utilizzare il valore ufficiale relativo alla categoria e al trimestre corretti, quindi ricostruire il tasso pertinente secondo le istruzioni applicabili. Il superamento numerico, inoltre, va valutato insieme alla documentazione e alle circostanze giuridicamente rilevanti.
Usura bancaria sul conto corrente: che cosa controllare
Anche un rapporto di conto corrente con affidamento può richiedere una verifica antiusura. In questo caso, l’analisi può essere più articolata rispetto a quella di un finanziamento con piano di ammortamento, perché le condizioni economiche possono cambiare nel tempo e gli utilizzi del credito possono variare. In particolare, può essere necessario esaminare:
- il contratto di apertura di credito e le successive modifiche;
- i tassi debitori applicati nei diversi periodi;
- le commissioni e gli altri oneri pertinenti;
- gli estratti conto e gli scalari;
- gli importi effettivamente addebitati;
- i TEGM e i tassi soglia della categoria e dei trimestri rilevanti.
Il fatto che un conto presenti costi elevati o un saldo debitore consistente non dimostra, da solo, la presenza di usura, occorre ricostruire le condizioni economiche e applicare i criteri tecnici pertinenti a ciascun periodo.
Per approfondire le contestazioni relative a interessi, commissioni e addebiti, consulta la pagina dedicata alle controversie sul conto corrente bancario.
Interessi moratori usurari: quando è possibile contestarli
Gli interessi di mora meritano un’attenzione specifica perché si applicano in presenza di ritardi o inadempimenti e hanno una funzione diversa dagli interessi corrispettivi.
La giurisprudenza riconosce che anche gli interessi moratori sono soggetti alla disciplina antiusura. La loro valutazione, tuttavia, richiede di tenere conto del contratto, del momento in cui si effettua la verifica e delle modalità con cui gli interessi sono stati concretamente applicati.
Le Sezioni Unite della Corte di cassazione, con la sentenza n. 19597 del 18 settembre 2020, hanno affrontato questioni relative agli interessi moratori e alla loro valutazione ai fini antiusura. La decisione evidenzia, tra l’altro, la necessità di distinguere la verifica effettuata durante il rapporto da quella relativa agli interessi concretamente applicati dopo il verificarsi della mora.
Per valutare una possibile contestazione è quindi opportuno verificare:
- la clausola che disciplina gli interessi moratori;
- il tasso convenuto e il periodo cui si riferisce;
- l’eventuale verificarsi della mora e gli importi addebitati;
- il decreto ministeriale pertinente e gli elementi necessari per il confronto;
- gli altri fatti e documenti rilevanti per la valutazione giuridica.
Non è prudente concludere che una clausola sia nulla basandosi soltanto sulla differenza tra il tasso ordinario e quello moratorio: la verifica richiede un esame specifico del caso.
Quali documenti servono per verificare l’usura bancaria
Una prima raccolta documentale aiuta a capire se esistono elementi sufficienti per procedere con un’analisi tecnica. La documentazione cambia in base al tipo di rapporto, ma può comprendere i seguenti elementi.
- Contratto originario, con le condizioni economiche e le clausole sugli interessi.
- Documenti di sintesi e fogli informativi, se disponibili.
- Modifiche contrattuali, rinegoziazioni e comunicazioni sui nuovi tassi.
- Piano di ammortamento, per mutui e finanziamenti rateali.
- Estratti conto e scalari, per rapporti con affidamento.
- Prospetti degli addebiti, con evidenza di interessi, commissioni e spese.
- Comunicazioni relative agli insoluti, se si contestano interessi moratori.
- Eventuali conteggi o perizie precedenti, utili per confrontare le metodologie adottate.
Se mancano alcuni documenti, non è necessariamente impossibile iniziare una valutazione. È però importante identificare con precisione quali elementi siano disponibili e quali debbano essere richiesti o recuperati.
Come si svolge una verifica tecnica dell’usura bancaria
Una verifica attendibile non si limita a inserire un tasso in un calcolatore online, dovrebbe consentire di ricostruire il percorso seguito e di comprendere da quali dati derivano le conclusioni. In genere, l’analisi prevede quattro passaggi.
1. Ricostruzione del rapporto – Si identificano il tipo di contratto, le condizioni pattuite, le modifiche intervenute e gli addebiti rilevanti.
2. Individuazione dei parametri ufficiali – Si selezionano la categoria di operazione e i tassi soglia pertinenti ai periodi esaminati, consultando le fonti ufficiali.
3. Calcolo dell’indicatore rilevante – Si applicano i criteri tecnici pertinenti, chiarendo quali componenti siano state incluse o escluse e come siano stati trattati gli eventuali interessi moratori.
4. Valutazione giuridica dei risultati – I risultati numerici vengono esaminati alla luce del contratto, della normativa e della giurisprudenza pertinente, per capire se vi siano elementi sufficienti per una contestazione.
Una relazione tecnica utile dovrebbe indicare almeno i documenti esaminati, il periodo di riferimento, la categoria di operazione scelta, le fonti dei tassi soglia, il metodo di calcolo, le eventuali ipotesi adottate e i limiti dell’analisi.
Questo consente di distinguere una semplice segnalazione numerica da una valutazione verificabile e utilizzabile per decidere come procedere.
Che cosa si può ottenere se viene accertata l’usura bancaria?
Le conseguenze dipendono dal tipo di rapporto, dalle clausole interessate, dagli importi pagati e dalle circostanze del caso.
L’articolo 1815, secondo comma, del Codice civile stabilisce che, se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi. L’applicazione di questa disposizione a uno specifico contratto, tuttavia, richiede una valutazione giuridica: non è corretto promettere che qualsiasi anomalia comporti automaticamente il rimborso di tutte le somme pagate.
A seconda degli elementi accertati, l’analisi può servire a valutare:
- se sussistano i presupposti per contestare determinate clausole;
- quali importi siano eventualmente interessati dalla contestazione;
- se sia possibile chiedere la restituzione di somme non dovute;
- quale procedura sia più adeguata per tutelare la propria posizione;
- se siano necessari ulteriori accertamenti tecnici o giudiziari.
L’eventuale restituzione deve essere valutata sulla base delle somme effettivamente versate, della disciplina applicabile e delle regole che governano la specifica domanda. La presenza di un tasso superiore alla soglia non permette, da sola, di quantificare un rimborso.
Come contestare l’usura bancaria
Se la documentazione evidenzia possibili anomalie, è opportuno procedere in modo ordinato, evitando contestazioni basate su confronti incompleti.
Primo passaggio: raccogliere i documenti – Recupera contratto, condizioni economiche, estratti conto o piano di ammortamento e comunicazioni della banca.
Secondo passaggio: richiedere una verifica motivata – L’analisi dovrebbe specificare il periodo considerato, il tasso soglia utilizzato, il metodo di calcolo e le voci economiche esaminate.
Terzo passaggio: valutare la contestazione – Se emergono elementi concreti, è possibile valutare un reclamo scritto alla banca, con l’indicazione delle clausole e degli addebiti contestati e delle ragioni della richiesta.
Quarto passaggio: scegliere lo strumento di tutela – In base alla controversia, agli obiettivi e ai requisiti applicabili, può essere opportuno valutare una procedura stragiudiziale o un’azione giudiziaria. L’Arbitro Bancario Finanziario può occuparsi di controversie bancarie e finanziarie rientranti nella sua competenza, ma l’ammissibilità e l’utilità del ricorso devono essere verificate nel caso concreto.
Per conoscere il funzionamento del reclamo e del ricorso, consulta la guida al reclamo bancario e all’Arbitro Bancario Finanziario.
Quando rivolgersi a un professionista
Una valutazione professionale può essere utile quando il contratto contiene più componenti di costo, il rapporto si è protratto per anni, sono intervenute modifiche delle condizioni o si contestano interessi moratori. Può essere particolarmente importante se:
- il confronto con il tasso soglia produce risultati discordanti;
- non è chiaro quali spese debbano essere considerate;
- una perizia già disponibile utilizza criteri non esplicitati;
- la banca ha respinto una contestazione;
- occorre stimare gli importi coinvolti prima di scegliere come procedere;
- la controversia può avere conseguenze rilevanti sulla posizione economica del cliente.
Il professionista può esaminare la documentazione, individuare i punti da approfondire e chiarire quali iniziative siano giuridicamente sostenibili. L’opportunità di avviare una controversia dipende anche dai costi, dai tempi, dalle prove disponibili e dagli obiettivi del cliente.
Puoi approfondire il ruolo di un avvocato esperto in diritto bancario e valutare le informazioni sui costi di una consulenza legale bancaria.
FAQ – Domande frequenti sull’usura bancaria
Occorre esaminare il contratto, ricostruire il tasso rilevante ai fini antiusura secondo i criteri applicabili e confrontarlo con la soglia ufficiale della categoria e del periodo corretti. Il TAEG riportato nei documenti informativi non è sufficiente, da solo, per concludere che esista usura.
No, il tasso deve essere valutato alla luce della disciplina antiusura, della categoria di finanziamento, del periodo di riferimento e degli oneri rilevanti. La valutazione non può basarsi soltanto sul fatto che il costo del credito sembri elevato.
Sì, anche gli interessi moratori possono essere sottoposti alla disciplina antiusura. La verifica richiede però di considerare la clausola contrattuale, il momento rilevante, gli eventuali importi applicati e i criteri di confronto pertinenti.
Se l’usura viene accertata, possono sussistere i presupposti per far valere le conseguenze previste dalla legge e, ricorrendone le condizioni, chiedere la restituzione di somme. L’esito e l’importo eventualmente recuperabile dipendono dal contratto, dai pagamenti, dalle prove e dalla valutazione giuridica del caso.
Il costo dipende dalla complessità del rapporto, dal numero di documenti, dai periodi da ricostruire e dal tipo di valutazione richiesta. Prima di affidare l’incarico, è opportuno chiedere che siano chiariti il perimetro dell’analisi, le attività incluse, gli eventuali costi aggiuntivi e il professionista responsabile. Non è possibile indicare un prezzo valido per ogni situazione.
Richiedi una valutazione del contratto e dei tassi applicati
Hai un mutuo, un finanziamento o un conto corrente e vuoi capire se gli interessi applicati meritano un approfondimento?
Puoi richiedere una valutazione della documentazione disponibile per individuare le condizioni economiche da verificare e comprendere quali potrebbero essere i passaggi successivi.
Per facilitare l’analisi, prepara il contratto e, se disponibili, il piano di ammortamento, gli estratti conto o i prospetti degli addebiti. La documentazione necessaria dipende dal tipo di rapporto.